لماذا يعتبر نمط الحياة المتغير مجرد أسطورة في الغالب

الزحف على نمط الحياة. مواكبة الآخرين. زيادة الإنفاق بعد زيادة الدخل.

بغض النظر عن التسمية التي تطلقها على هذا الموضوع، فإن التقلبات في نمط الحياة هي واحدة من أكثر المواضيع التي يتم الحديث عنها في مجال التمويل الشخصي. ولن تجد نقصًا في خبراء التمويل (بما في ذلك أنا) الذين يحذرونك من مخاطر هذا الأمر.

ولكن هل يشكل نمط الحياة المتغير مصدر قلق حقيقي بالنسبة لمعظم الناس؟ أم أن هذه المشكلة تم تضخيمها بشكل كبير استناداً إلى عدد صغير من المنفقين المفرطين؟

لم أستطع أن أخبرك بالإجابة على أغلب مسيرتي المهنية في الكتابة. ولكن الآن أستطيع. لقد حصلت على مصدر بيانات يسجل الدخل والإنفاق نفس المجموعة من الأسر على مر الزمن. لذا بدلاً من النظر إلى لقطات الدخل/الإنفاق في نقطة زمنية معينة، أستطيع أن أرى كيف تتغير دخول الأسر/إنفاقها بمرور الوقت. أستطيع أن أرى إلى أي مدى تزيد الأسر الأمريكية (أو تنقص) إنفاقها بعد زيادة الدخل.

وما وجدته فاجأني، فلنبدأ.

ما هو مقدار التغير في الإنفاق بعد زيادة الدخل؟

بالنسبة لهذا التحليل، سأستخدم دراسة لوحة ديناميكيات الدخل (PSID)، والتي تتبع نفس مجموعة الأسر على مر الزمن. ليس لدي بيانات عن دخل الأسرة فحسب، بل لدي أيضًا بيانات عن الإنفاق من عام 1999 إلى عام 2021.

ولتحليل مدى تغير الإنفاق بعد زيادة الدخل، سأنظر إلى جميع الأسر التي زادت دخلها على مدى فترة عشر سنوات، ثم أستبعد أي أسرة تبلغ من العمر 65 عاماً أو أكثر بحلول نهاية الفترة. ففي نهاية المطاف، لا أريد أن أرصد التغيرات في الإنفاق بالنسبة لأولئك الذين يدخلون سن التقاعد. الهدف هو معرفة ما يحدث مع الإنفاق بالنسبة للأسر العاملة التي ترفع دخلها على مدى فترة زمنية معينة مدتها عشر سنوات.

وقد تم رسم إحدى هذه الفترات أدناه. وهذا يوضح التغير المطلق في الدخل المعدل حسب التضخم (على المحور السيني) والتغير المطلق في الإنفاق المعدل حسب التضخم (على المحور الصادي) لجميع الأسر التي شهدت تغيرات إيجابية في الدخل خلال الفترة 1999-2009. كما قمت بتلوين كل أسرة على أساس ما إذا كان إنفاقها قد انخفض (“لا زحف في نمط الحياة”)، أو زاد إنفاقها بأقل من 75% من دخلها (“بعض الزحف في نمط الحياة”)، أو زاد إنفاقها بأكثر من 75% من زيادة دخلها (“زحف خطير في نمط الحياة”):

كما ترى، هناك عدد من الأسر التي شهدت “تغيرات خطيرة في نمط الحياة” خلال هذه الفترة. ورغم أن المزيد من الأسر يبدو أنها شهدت “بعض” أو “لا” تغيرات في نمط الحياة، فإن عدد النقاط الحمراء ليس بالأمر الهين. قد تعتقد أن هذا يثبت أن تغير نمط الحياة يمثل مشكلة خطيرة، لكن هذه ليست سوى فترة واحدة مدتها 10 سنوات في البيانات.

على سبيل المثال، إذا قمت برسم نفس الرسم البياني ولكن للفترة 2005-2015، فسوف تصل إلى استنتاج مختلف:

الآن، يمكنك أن ترى أن هناك عددًا أقل بكثير من الأسر التي تعيش نمط حياة “جديًا”. لكن أيًا من هذه المخططات البيانية ليس أكثر دقة أو صدقًا من الأخرى. ولكل منها تحيزاتها الخاصة بناءً على الفترات الزمنية المعنية.

على أية حال، لا تمثل هذه المخططات بالكامل السلوك المالي للأسر الأمريكية. لماذا؟ لأن تحتوي بيانات PSID على أوزان لكل أسرة يتم تعديلها وفقًا لتحيز العينة. بعض الأسر ممثلة بشكل زائد في البيانات وبعضها ممثلة بشكل ناقص. يتم تعديل الأوزان وفقًا لذلك.

لسوء الحظ، لا يمكننا تصور هذه الأوزان بسهولة، ولكن يمكننا استخدام الأوزان لحساب إحصائيات الملخص عبر جميع الفترات الزمنية في البيانات. لذلك، بدلاً من التركيز على فترة واحدة أو القلق بشأن تحيز العينة، يمكننا تحليل جميع الفترات التي تمتد لعشر سنوات مع استخدام أوزان الأسر. وسيؤدي هذا إلى تعديل الفترة الزمنية وتحيز العينة.

على سبيل المثال، إذا أردنا أن نلخص التغيرات المئوية 25 و50 و75 في الإنفاق على أساس التغيرات المختلفة في الدخل عبر هذه الأسر على مدى كل الفترات العشر، فسوف نرى ما يلي:

زيادة الدخل
تغير الإنفاق (25٪)
تغير الإنفاق (50٪)
تغير الإنفاق (75٪)

<$10k -$12,060 $1,022 $12,165 $10k-$25k -$7,402 $4,254 $20,981 $25k-$50k -$4,327 $8,864 $21,248 $50k-$100k -$9,890 $14,225 $32,977 $100k+ -$101 $24,139 $48,194

يوضح هذا لكل دلو تغيير في الدخل على مدار 10 سنوات (على سبيل المثال <10 آلاف دولار، 10 آلاف دولار - 25 ألف دولار، وما إلى ذلك) مقدار التغيير في الإنفاق للأسرة ذات النسبة المئوية الخامسة والعشرين، والأسرة المتوسطة (الشريحة المئوية الخمسين)، والأسرة ذات النسبة المئوية الخامسة والسبعين.

على سبيل المثال، بالنسبة للأسر التي شهدت زيادة في دخلها بمقدار 10 آلاف إلى 25 ألف دولار على مدى فترة 10 سنوات، قلل 25% منهم من إنفاقهم بمقدار 7402 دولار أو أكثر. وزاد نصف هذه الأسر إنفاقها بأكثر من 4254 دولارًا. وزاد 25% منهم إنفاقهم بمقدار 20981 دولارًا أو أكثر.

وبشكل عام، يمكنك أن ترى أن الإنفاق ينخفض ​​أو يزيد قليلاً فقط في أغلب فئات الدخل المتغيرة في البيانات. ولا يواكب الإنفاق التغير الإجمالي في الدخل إلا عند النسبة المئوية الخامسة والسبعين لبعض فئات الدخل. وهذا يثبت أن نسبة ضئيلة فقط من الأسر تزيد إنفاقها بشكل كبير بعد زيادة الدخل. وهذا هو النوع من التدهور في نمط الحياة الذي حذرت منه (وحذرت منه كثيرون غيري). ومن حسن الحظ أن الخوف من التدهور في نمط الحياة أسوأ من التدهور في نمط الحياة نفسه.

لماذا لا ينبغي أن نخشى من التسلل إلى نمط الحياة

بعد مراجعة البيانات، أستطيع أن أقول إن الزحف في نمط الحياة لا يبدو مشكلة كبيرة بالنسبة لمعظم الناس. وبشكل عام، مع نمو دخل الأسر، فإنها إما تنفق أقل بشكل عام أو تزيد إنفاقها قليلاً بمرور الوقت. وهناك أقلية صغيرة من الأسر التي “تزيد” إنفاقها حقًا. وهذا لا يعني أن الزحف في نمط الحياة غير موجود، ولكن المخاوف منه مبالغ فيها إلى حد كبير.

بالطبع، إذا كنت تعرف نمط الحياة المتغير بأنه أي زيادة في الإنفاق بعد زيادة الدخل، فإن نمط الحياة المتغير شائع جدًا. ومع ذلك، لا أعتقد أن هذا هو القصد وراء تحذيرات نمط الحياة المتغير. الحصول على زيادة كبيرة في الراتب ثم إضافة الأفوكادو إلى طلبك المعتاد من Chipotle هو من الناحية الفنية نمط حياة متغير. لكنني لا أعتقد أن هذا هو النوع من الأشياء التي ستدفعك إلى الانهيار المالي.

كلا، إن القصد من التحذير من التقلبات في نمط الحياة هو الخوف. إنه الخوف من أنك ستزيد إنفاقك بلا نهاية مع ارتفاع دخلك. ولحسن الحظ، وكما توضح البيانات، فإن قِلة قليلة من الناس يتصرفون على هذا النحو. فقط تأكد من أنك لست واحداً منهم.

صدقني، لم أتوقع هذه النتيجة عندما رأيتها لأول مرة. لقد حذرت سابقًا من مخاطر الإفراط في تغيير نمط الحياة. ولحسن الحظ، أدركت الآن أن هذه المخاطر تستند إلى الخيال أكثر من الواقع.

قد تختلف معي بناءً على بعض الأشخاص الذين تعرفهم أو ما رأيته في مجال عملك، وهذا أمر طبيعي. ولكن للأسف، لا تتفق البيانات المجمعة معك. وما لم يكن لديك مصدر بيانات آخر يثبت العكس، فإن حكاياتك ببساطة لا تقارن بأفضل بيانات اللوحة التي لدينا حول هذا الموضوع.

إننا بطبيعتنا مبرمجون على تذكر الاستثناءات في عالمنا. وإذا لم نفعل ذلك، فقد ينتهي بنا المطاف إلى أن نكون وجبة غداء لحيوان آخر. ولحسن الحظ، لم نعد نعيش في ذلك العالم، لكن أدمغتنا لم تتطور بعد لرؤية الأشياء بشكل مختلف.

حتى ذلك الحين، استمتعي ببعض التغييرات في نمط حياتك، فالأمر ليس بالمشكلة الكبيرة التي تظنينها.

شكرا لقرائتك.

إذا أعجبك هذا المنشور، ففكر في الاشتراك في النشرة الإخبارية الخاصة بي.

هذا هو المنشور رقم 408. يمكن العثور على أي كود لدي يتعلق بهذا المنشور هنا بنفس الترقيم: https://github.com/nmaggiulli/of-dollars-and-data

مصدر