هذه المقالة هي الأولى في سلسلة من المدونات الموضوعية التي تستكشف الأفكار الرئيسية من تقريرنا Fintech2025+، والذي أصبح متاحًا للتنزيل الآن.
إن الاقتصاد الرقمي يعمل على تحويل مشهد تنقل الطلاب والمدفوعات الدولية. فمنذ عام 1998، تضاعف عدد الطلاب الدوليين أكثر من ثلاثة أضعاف، وعلى الرغم من التحديات الاقتصادية الأخيرة، تشير التوقعات إلى نمو قوي في تنقل الطلاب والمدفوعات عبر الحدود المرتبطة به. وهذا يمثل فرصًا وتحديات للمؤسسات التعليمية، التي تواجه توقعات الطلاب الملمين بابتكارات التكنولوجيا المالية مثل المدفوعات في الوقت الفعلي والمحافظ الرقمية والعملات الرقمية للبنوك المركزية.
النمو طويل الأمد في عدد الطلاب الدوليين
في عام 1998، عندما بدأت اليونسكو في تسجيل أعداد الطلاب الدوليين، كان عدد الطلاب الدوليين المسجلين على مستوى العالم أقل بقليل من مليوني طالب. وبحلول عام 2020، تضاعف هذا العدد أكثر من ثلاثة أمثاله ليصل إلى 6.4 مليون، وذلك بفضل الاقتصاد العالمي المتزايد العولمة وإمكانية حصول الطلاب الدوليين على المساعدات المالية.
لقد تجاوز نمو عدد الطلاب الوافدين الآن نمو الناتج المحلي الإجمالي العالمي (الحقيقي). ومع ذلك، عندما ننظر إلى الأمر من خلال مقياس بديل للناتج المحلي الإجمالي المرجح بعدد الطلاب الوافدين، فهناك ارتباط وثيق بشكل لافت للنظر بين الاثنين. وهذا يشير إلى أنه عند تحليله من خلال عدسة أكثر دقة، كانت الظروف الاقتصادية الكلية في البلدان المرسلة مرتبطة ارتباطًا وثيقًا بأحجام الطلاب الدوليين على المستوى العالمي منذ بدء تسجيلات اليونسكو.
ومع ذلك، كان للصدمات الاقتصادية التي شهدتها السنوات القليلة الماضية تأثير كبير. فقد واجهت أكبر أسواق الطلاب في العالم تباطؤًا كبيرًا في نمو الدخل المتاح الحقيقي للأسر في الفترة 2021-2023 مقارنة بمعدل النمو المتوسط على مدى العقدين الماضيين. وهذا يعني تباطؤًا حديثًا في عدد الطلاب في الخارج كان أكثر وضوحًا في الصين وكوريا الجنوبية والولايات المتحدة ونيجيريا، وأقل حدة في أسواق خارجية رئيسية أخرى مثل الهند وفيتنام.
من المتوقع استمرار النمو القوي في أعداد الطلاب الدوليين
وعلى الرغم من تباطؤ النمو في بعض البلدان الخارجية، يشير تقرير Fintech 2025+ إلى أنه في الفترة حتى عام 2030 سوف ينمو حجم الطلاب الدوليين المسافرين إلى الخارج بمعدل متوسط يتراوح بين 4% و4.5% سنويا.
ومن المتوقع أن تظل الصين والهند أكبر مصدرين للطلاب الدوليين. ورغم أن بلداناً أخرى قد تشهد نمواً اقتصادياً وديموغرافياً أقوى، فإن الحجم الهائل للصين والهند يعني أن معدلات النمو الأبطأ فيهما سوف تؤدي مع ذلك إلى زيادة كبيرة في أحجام تنقل الطلاب.
وفي الوقت نفسه، من المتوقع أن يتجاوز معدل تنقل الطلاب في البرازيل وباكستان معدلات النمو التاريخية على الرغم من مواجهة تحديات اقتصادية كلية مختلفة. ورغم أن البرازيل تطغى عليها دول مثل الهند والصين، فإنها تشكل مصدراً قوياً للطلاب الدوليين الذين يساهمون بنحو 90 ألف فرد في السوق.
في عام 2023، كان هناك أكثر من مليون طالب صيني يدرسون في الخارج، بينما بلغ عدد الطلاب الدوليين من الهند أكثر من 516 ألف طالب، وهو رقم من المتوقع أن يزداد بناءً على الطبقة المتوسطة سريعة النمو في البلاد.
نمو تنقل الطلاب والمدفوعات عبر الحدود
وفقًا لبحث أجرته شركة أكسفورد إيكونوميكس لتقرير Fintech 2025+، من المتوقع أن يصل إجمالي تدفقات المدفوعات عبر الحدود إلى 290 تريليون دولار بحلول عام 2030. ونظرًا للنمو القوي (وإن كان معتدلاً) في سوق الطلاب الدوليين، فمن المتوقع أن تستمر المدفوعات عبر الحدود المتعلقة بالتعليم أيضًا في النمو بوتيرة قوية.
وتعمل مجموعة العشرين على تطوير مبادرات لتعزيز المدفوعات عبر الحدود، من خلال معالجة قضايا مثل التكاليف المرتفعة والسرعة المنخفضة.
وسوف يختلف نمو المدفوعات عبر الحدود من منطقة إلى أخرى، حيث ستكون التوقعات أكثر إشراقاً بالنسبة لممرات الدفع في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، والتي من المتوقع أن تكون المنطقة الأسرع نمواً. ويعكس هذا النمو الاقتصادي السريع في المنطقة، والتقدم المحرز في البنية الأساسية وتقنيات الدفع بفضل التعاون بين الحكومات الإقليمية.
تقع خمسة من أكبر عشرة أسواق للطلاب الوافدين في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، مما يشير إلى أن تنقل الطلاب يلعب دورًا في نمو المدفوعات عبر الحدود في المنطقة. كما تقود منطقة آسيا والمحيط الهادئ الطريق في مجال ابتكار المدفوعات، حيث تظهر تبنيًا كبيرًا للمدفوعات في الوقت الفعلي والمحافظ الرقمية والتقدم في تكنولوجيا blockchain مثل العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDC).
إن الموقف التقدمي للمنطقة فيما يتعلق بالاقتصاد الرقمي يعني أن المؤسسات التعليمية يجب أن تكون مستعدة لتلبية احتياجات الدفع المسبق للطلاب الدوليين من الأسواق الخارجية الكبرى مثل الصين والهند.
العملات الرقمية للبنوك المركزية ونظام المدفوعات البديل في الصين
في الصين، يتواجد النقد على السطح، حيث يتم التعامل إلكترونياً بما يصل إلى 434 تريليون دولار أميركي سنوياً وفقاً لشركة يونيون باي، وأكثر من 80% من معاملات الاستهلاك اليومية تتم عبر منصات الهاتف المحمول.
تعتمد الصين على نظام دفع بديل مبني على محافظ رقمية تعمل من خلال Alipay وWeChat Pay. وتمتلك هاتان الشركتان معًا أكثر من 90% من سوق الدفع الرقمي في البلاد، مما يخلق نظامًا بيئيًا يتجاوز البنوك الوسيطة والمؤسسات المالية، ويخلق حوافز مختلفة بين التجار والمستهلكين ومقدمي أنظمة الدفع.
وبفضل التكامل مع المحافظ الرقمية، أصبحت الصين أيضًا من بين أكبر خمس أسواق للدفع في الوقت الفعلي، والتي تقدر قيمتها بنحو 5.46 مليار دولار أمريكي. ولتعزيز أنظمة الدفع في الوقت الفعلي والدعوة إلى تدويل اليوان، أنشأت الصين نظام دفع بين البنوك عبر الحدود. ويعمل هذا أيضًا كنظام دفع بديل يسمح للدول بتجاوز شبكة سويفت المقومة بالدولار في حالة قطع اتصال الصين بسويفت.
ولتعزيز عمليات الدفع في الوقت الفعلي، بدأ بنك الشعب الصيني في عام 2020 في تجربة عملة رقمية للبنك المركزي لاستخدامها محليًا. وتوفر هذه العملات مدفوعات أرخص وأسرع وأكثر أمانًا، وبحلول عام 2023 بلغت المعاملات 249.33 مليار دولار أمريكي، مما جعل الصين رائدة في تطوير العملات الرقمية. ومن المتوقع الآن أن يبدأ مزودو المحافظ الرقمية مثل WeChat Pay في دمج العملات الرقمية للبنك المركزي في منصات الدفع عبر الهاتف المحمول.
وفي الوقت نفسه، تعمل الصين على إطلاق اليوان الرقمي على المستوى الدولي. ويتعاون بنك الشعب الصيني مع بنك التسويات الدولية في مشروع mBridge، الذي يهدف إلى تطوير منصة متوافقة للمدفوعات عبر الحدود باستخدام العملات الرقمية. ومن خلال إزالة أوجه القصور وطبقات التكلفة المرتبطة بالمعاملات المصرفية المراسلة من العملية، تتمتع العملات الرقمية للبنوك المركزية بالقدرة على تبسيط المدفوعات عبر الحدود بشكل كبير لصالح الشركات والمستهلكين على حد سواء.
إن التزام الصين بالاقتصاد الرقمي يضع البلاد في طليعة الابتكار في مجال المدفوعات، بالإضافة إلى كونها السوق الأولى للطلاب الوافدين. يجب على المؤسسات التعليمية التي تعتمد على تنقل الطلاب أن تعطي الأولوية للتوقعات المتقدمة للمستهلكين الصينيين عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات عبر الحدود لأشياء مثل الرسوم الدراسية والإقامة.
ازدهار المدفوعات في الوقت الفعلي في البرازيل والهند
قد تكون سوق RTP في الصين قوية، لكن الهند هي القائد بلا منازع مع 129.3 مليار معاملة مذهلة في عام 2023. وفي المرتبة الثانية، شهدت البرازيل نموًا في السوق بنسبة 228.9٪ لتصل إلى 29.2 مليون معاملة.
ومن المثير للاهتمام أن الاقتصادات الكبرى مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة، والتي تشكل الوجهتين الرئيسيتين للطلاب الدوليين، تتأخر في اعتماد المدفوعات في الوقت الفعلي.
أطلقت الهند واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) في عام 2016، والتي تتضمن المدفوعات الفورية باستخدام رموز الاستجابة السريعة والمحافظ الرقمية وأرقام الهواتف المحمولة والمعرفات الافتراضية. ومع تحول المدفوعات في الوقت الفعلي إلى جزء من الحياة اليومية للمستهلكين الهنود، فإن الحكومة تضع نصب عينيها توسيع الخدمة عالميًا، مع التركيز بشكل خاص على سوق التحويلات المالية.
في البرازيل، انتشرت بشكل كبير أنظمة الدفع في الوقت الفعلي منذ إطلاق PIX، وهو نظام دفع في الوقت الفعلي طوره البنك المركزي في البلاد والذي يتيح إتمام المعاملات في أقل من 10 ثوانٍ، على مدار الساعة. والآن، بعد دمجه بالكامل في المحافظ الرقمية والأنظمة المصرفية الشهيرة، توسع PIX بسرعة ليشمل أكثر من 150 مليون مستخدم. وفي اجتماع مجموعة العشرين في أوائل عام 2024، أعلن البنك المركزي البرازيلي عن خططه لتوسيع نطاق PIX عالميًا، مما يجعل المدفوعات عبر الحدود أسرع وأرخص.
إن تبني المدفوعات الفورية يحول مدفوعات التجزئة في البرازيل والهند. وقد نتج الطلب المتزايد على المعاملات الفورية عن سهولة الخدمات الرقمية والتكامل مع المحافظ المحمولة والتطبيقات الرقمية. ومع ذلك، تساعد أنظمة الدفع الفورية أيضًا في تعزيز الشمول المالي، حيث أدركت البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم أن المدفوعات الفورية يمكن أن تعمل على تحديث أنظمتها المالية ورقمنة اقتصاداتها والمساهمة في الناتج المحلي الإجمالي.
المرونة في مشهد المدفوعات سريع التطور
إن التطورات في التكنولوجيا المالية لها تأثير عميق على التجارة العالمية، حيث يقود العصر الرقمي تحولاً في توقعات المستهلكين. إن التطورات التي شهدتها العملة الرقمية للبنوك المركزية في الصين، إلى جانب أنظمة الدفع في الوقت الفعلي الناجحة في الهند والبرازيل، هي أمثلة رائعة على ابتكارات التكنولوجيا المالية التي تشير إلى التغيير القادم في مشهد المدفوعات التعليمية. كما تعمل التطورات في الدفع في الوقت الفعلي على تحسين سرعة وكفاءة التحويلات المصرفية، مما يجعلها أكثر فعالية من حيث التكلفة وتقليل مخاطر المعاملات.
ومع ذلك، فإن التمويل المضمن، وأطر الخدمات المصرفية المفتوحة، وتقنية البلوك تشين، والاستخدام المتزايد للمحافظ الرقمية قد تغير أيضًا الطريقة التي يتفاعل بها الطلاب الدوليون مع مقدمي الخدمات التعليمية الذين يختارونهم. ومع استمرار نمو سوق الطلاب الخارجيين، يتعين على المؤسسات التعليمية أن تفكر في الكيفية التي تنوي بها استيعاب هذه التغييرات الآن، لضمان استعدادها للمستقبل.
هل تريد المزيد من الأفكار حول الموضوعات التي تشكل مستقبل المدفوعات عبر الحدود؟ تابعنا على التقاربمع حلقات جديدة كل أربعاء.
بالإضافة إلى ذلك، قم بالتسجيل في تحديث السوق اليومي للحصول على أحدث أخبار العملات وتحليلات العملات الأجنبية من خبرائنا مباشرة إلى صندوق البريد الإلكتروني الخاص بك.
